Deudas · 12 min de lectura
Cómo apagar deudas sin apagar la vida
Avalancha (la más cara) o nieve (la más chica). Elige un método y no mezcles. CONDUSEF existe para reestructuras; el CAT de Banxico te dice cuál duele más.
- 1. Dos métodos, una disciplina
- 2. Negociar en México, no en un reel
- 3. Ejemplos en pesos
Clasifica primero: deudas de consumo caras (tarjeta, departamental, gota a gota) versus deudas de activo (hipoteca, crédito productivo). Las primeras casi nunca merecen convivir con tus inversiones.
Dos métodos, una disciplina
Avalancha: ordena por CAT o tasa, ataca la más alta, mínimos en el resto. Es la más barata en intereses. Bola de nieve (Snowball, popularizada en educación financiera práctica): ataca la más pequeña para ganar impulso. La investigación en comportamiento (Kahneman, Thaler) sugiere que las victorias chicas sostienen el hábito cuando la motivación está rota. Si llevas meses congelado, la nieve descongela; luego puedes pasar a avalancha.
El extra tiene que tener una sola víctima. “Picarle un poco a todas” es la forma educada de no matar ninguna.
Negociar en México, no en un reel
CONDUSEF orienta sobre reestructuras, quitas y consolidación. Antes de firmar un “préstamo que te desahoga”, compara el CAT nuevo contra el viejo (calculadora Banxico). Alargar plazos puede bajar la mensualidad y subir el costo total.
No refinancies para vaciar la tarjeta y volver a cargarla. Eso es cambiar de silla en el mismo incendio. Corta el límite o guarda el plástico cuando consolides.
Para no olvidar
- Deuda cara y ahorro al 10% no pueden ser pareja.
- Un método vence a la culpa.
- Consolidar sin cortar la tarjeta es recaer con otro disfraz.
Ejemplos en pesos
Avalancha en dos plásticos
Tarjeta A 12,000 con CAT ~62% y B 4,000 con CAT ~28%. Mínimos en las dos; todo el extra a la A. En unos meses la A muere y el extra se va a la B. El interés total es menor que si hubieras “picado” las dos. Banxico te deja comprobarlo con la calculadora de CAT.
El extra tiene una sola víctima.
Nieve para volver a creer
Tres deudas: 1,200, 6,000 y 18,000. Quien lleva un año sin avanzar mata la de 1,200 en tres semanas. El alivio no es matemático: es combustible. Thaler llamaría a eso diseñar el entorno para el yo presente.
Si estás congelado, la nieve primero.
Errores frecuentes
- Pagar un poquito a todas “para ser justo”.
- Sacar un personal y dejar la tarjeta abierta al mismo límite.
- Ignorar al familiar al que sí le vas a pagar.
Práctica en Arca
- Carga cada deuda con tasa/CAT y pago mínimo.
- Elige avalancha o nieve y escríbelo en notas.
- Este mes, un pago extra aunque sea simbólico.
Fuentes públicas
- CONDUSEF — crédito y defensa del usuario
Reestructuras y comparativos antes de firmar.
- Banxico CAT
Compara el costo real de consolidar vs quedarte.
Matar la deuda cara es, a menudo, el mejor “rendimiento” del año.