Protección · 10 min de lectura
Liquidez: poder usar el dinero el día que duele
Líquido no es “tengo mucho”. Es “puedo usarlo en 24–72 horas sin malvender”. Banxico y cualquier manual de banking separan cash, cuentas y el resto.
- 1. Tres cubetas
- 2. Ejemplos en pesos
El efectivo y una cuenta de ahorro son líquidos. Un depa, un auto y una acción de una pyme, no. El arte es la dosis, no el eslogan “cash is king”.
Tres cubetas
Diario (chequera / débito): operación del mes. Emergencia: 3–6 meses, aparte, aburrida (CONDUSEF). Largo plazo: lo que puede trabajar (CETES más largos, deuda, variable, AFORE). Demasiada liquidez es inflación + tentación. Muy poca te manda a la tarjeta.
En México, CETES 28 (Banxico publica la tasa a diario) son el puente entre “debajo del colchón” y “ya lo invertí a 10 años”. El puente evita extremos.
Una prueba simple: ¿puedes pagar un imprevisto de 15,000 en 72 horas sin vender algo y sin tarjeta? Si no, no eres líquido aunque el depa “valga” millones. Arca separa esas cubetas para que no se mezclen en la misma app de gasto.
Para no olvidar
- Tres cubetas: diario, emergencia, largo plazo.
- Ilíquido puede ser valioso e inútil el martes.
- Líquido y a la mano no tienen que ser lo mismo.
Ejemplos en pesos
Todo en el depa
Patrimonio de 1.8 millones en vivienda y 1,200 en la chequera. Se descompone el boiler. La “riqueza” no paga al plomero. 25,000 líquidos habrían evitado la tarjeta.
El ladrillo no es un cajero.
200,000 en la app de gasto
Es líquido… y un botón. Separa 40,000 de operación, 60,000 de emergencia en otra cuenta y el resto a corto plazo. Baja la tentación sin perder acceso.
La fricción protege la liquidez de ti mismo.
Errores frecuentes
- Confundir patrimonio alto con capacidad de pagar un imprevisto.
- Dejar toda la liquidez donde compras con un toque.
- Meter a 10 años el dinero del enganche de marzo.
Práctica en Arca
- Parte el efectivo en operación, emergencia y excedente.
- Mueve el excedente fuera de la app de gasto.
- Pon la cubeta de emergencia en Metas.
Fuentes públicas
- CONDUSEF — fondo 3 a 6 meses
La cubeta de emergencia tiene tamaño oficial de referencia.
- Banxico — CETES
El puente líquido que sí rinde algo.
Si no puedes pagar un imprevisto en 72 horas, no eres líquido. Eres rico en papel.